中國企業報記者  馬國香

　　消費購買產品還能賺錢養老?真有這樣的好事兒么?近期，一家門店遍布全國的“老媽樂”公司被爆出打著“消費養老”旗號非法吸收存款，然后卷錢跑路，涉案金額過億元，多省市老人上當受騙。一時間，對于消費養老究竟是社保新模式還是“圈錢新套路”的爭議甚囂塵上。

　　隨著老齡化社會來臨，2019年應對老齡化上升為國家戰略，為積極應對老齡化加速社會養老保障體系第三支柱建設“迫在眉睫”。消費養老其實是我國倡導的社會養老保障體系第三支柱的重要組成部分，但合規化的消費養老模式仍在探索起步階段。消費養老究竟是一種怎樣的新模式?消費者又將如何甄別打著消費養老旗號圈錢的騙局?

小心提防“消費養老”騙局

　　貪小便宜體驗免費理療，結果被忽悠先后投資10余萬元辦卡，北京市民李大媽成了“老媽樂”騙局的受騙者。

　　“剛開始辦了6000多元的卡，確實每天有返利，還贈送了免費旅游，后來又跟朋友追加投資了10萬多元。”說起這次“投資”，李大媽“吃了大虧”悔不當初。充卡初期，“老媽樂”仍保持每天返利，但隨著時間推移，返利金額和頻次越來越少，客服人員則以銀行周六日不轉賬、系統升級、銀行卡受限等理由一直推脫，直到2017年年底徹底不再返利，眾多老人才意識到自己被騙，選擇報警。

　　最終，這家打著“消費養老”“高額返利”“免費旅游”等招牌的“老媽樂”公司被認定為非法吸收公眾存款，其被告人于某近期在京宣判，獲刑3年3個月。

　　“老媽樂”騙局還不止發生在北京一地，河南“老媽樂”公司又被曝光。居然與北京“老媽樂”如出一轍，同樣是鼓吹“消費養老”概念，吸引老年人辦卡。

　　據悉，2017年初，河南新密的這家老媽樂商貿公司開始向當地老人宣傳只要花錢辦卡，不僅能對換相關物品，更能賺取高額利息，從而保障養老。辦卡分為1280元銀卡會員、6400元金卡會員、12800元鉆石卡會員等等。一些老人因最初的高額返利被吸引“入會”，結果公司漸漸停止返利，在2018年3月，公司已人去樓空，受騙老人紛紛慌忙報警。據不完全統計，“老媽樂”騙局涉案金額已過億。

　　除了“老媽樂”，市面上打著“消費養老”旗號的騙局套路真不少。多年前，上海家帝豪傳銷案在“消費養老”概念下，披“養老”外衣涉資10.9億。據了解，他們以上海家帝豪公司的名義在全國范圍內發展代理商，按層級返利。參加者向家帝豪公司繳納1萬元加盟費，即可成為三級代理商;三級代理商再發展5個新加盟者，即可升級為二級代理商;要想成為一級代理商，其名下至少要有400個三級代理商。通過“一級、一級半、兩級、三級”的晉級制度，上海家帝豪公司在2009年11月24日至案發期間，在全國共計發展代理商64011人。

深度解密究竟什么才是消費養老？

　　無論是老媽樂還是家帝豪，市面上流行著的多種“消費養老”騙局其實都是“掛羊頭賣狗肉”。什么才是真正的消費養老?

　　日常消費是否真能積攢一筆可觀的養老金?不少人對消費養老這一模式存在疑問。

　　記者在北京舉辦的“第三支柱個人消費養老金規范管理計劃”發布暨研討會上獲悉，消費養老是由政府倡導和監管、專家指導、企業市場化運作的新型養老保險機制。根據消費資本論原理，消費者通過日常消費可獲得消費資本利潤作為收入，從而轉化為養老金。換言之，用戶積攢的養老金是從商家獲客的利潤中抽取部分，一點點積攢而來。

　　這筆錢究竟能有多少?根據全國性數據測算，2018年消費總規模為38萬億元，按照1%的消費養老金有效消費，5%的養老金歸集比例測算，一年的養老金歸集金額達190億元。

　　而以本市個人數據測算，按照2018年北京市國有及民營企業職工收入中間數平均消費計算，人均消費約6萬元，個人養老金賬戶歸集3000元，30年人均積累下限為9萬元。

　　除了可觀的金額，消費養老還有哪些好處?參加研討會的專家、學者認為：首先，這一模式是源于市場經濟運行的養老保險模式，開辟了增加養老金的新渠道。同時，消費養老構建了“全民養老”的保障體系架構，成為一種沒有地域、年齡、職業限制，無論在崗與否都可參與的終身養老模式。

　　與會專家同時強調，消費養老必須要納入國家養老保險的管理體系，由國家出臺相關法律或政策進行指導和管理。無論是從市場化運營中產生養老金，還是養老金的管理和給付，都需要國家相關部門監管。

伴聚合規化運營消費養老探索起步

　　相比于市面上已經更新換代多次的“消費養老”騙局，真正的合規化消費養老探索目前仍在起步階段。

　　2018年10月，內蒙古自治區社會保險事業管理局主導啟動了消費養老公共服務平臺，平臺與數十家央企、國企和大型民企簽約，可以為消費者提供數百種商品和服務，讓消費者實現日常消費行為既得養老金積累。2019年1月，內蒙古自治區又率先推出了《內蒙古自治區消費養老管理辦法(試行)》。

　　北京也在積極做出合規化消費養老探索。今年11月，由中信銀行、中信公證處等聯合發布“第三支柱個人消費養老金規范管理計劃”，伴聚平臺簽約參與該計劃。

　　伴聚App顯示，目前平臺分為線上消費、線下消費兩部分。線上方面已接入了淘寶、京東、拼多多、蘇寧、同程旅游等平臺，點擊進入這些平臺后，可以看到參與活動的服飾、居家用品、鮮果蔬菜等各類商品，商品旁大多直接標注了返養老金比例或金額。消費者選定商品后，將直接跳轉到相應平臺進行付款，同時個人養老金賬戶將返入0.5%至30%不等的金額。而在線下消費部分，也已接入了多家餐飲、酒店等。

　　對于如何甄別消費養老是否合規，伴聚平臺產品總監張世友告訴記者，主要要看平臺是否有自建資金池行為。伴聚已簽約加入人社部和司法部指導下的《第三支柱個人消費養老金規范管理計劃》，實施由公證處、資金管理銀行、賬戶管理人、消費養老經營機構等共同參與的四方管理人架構保障，將確保消費養老經營機構“不管錢、不動錢、不碰錢”，同時引進基金公司為消費養老金做增值保值。

　　簡言之，伴聚平臺返利的養老金將直接通過資金清分機構進入到由中信公證處監管的公證處消費養老提存賬戶，不會進入伴聚平臺賬戶。同時，商戶金額也將通過資金清分機構直接轉入商戶。

　　如果消費者想要從公證處消費養老提存賬戶中提取這筆返利養老金，則需滿足達到國家法定退休年齡，(女年滿55周歲、男年滿60周歲)或遇大病、子女教育支出等情況，按需領取提取具體資格及手續完全遵循國家相關規定。

　　張世友提醒廣大消費者，有些打著“消費養老”旗號，吸引消費者預存較大金額、并承諾高額返利等情況的消費平臺，需特別警惕。

伴聚消費養老如何打消消費者疑慮

　　盡管多地已嘗試邁出消費養老探索首步。記者發現，不少市民對消費養老在能否提取、資金保值、商家誠信等方面仍存在不少疑慮，成為當下消費養老的首道門檻。

　　網購達人、年近六旬的張女士，通過朋友介紹伴聚App平臺，對于消費積攢養老金這一模式，張女士較為心動，但對于養老金是否能夠提現，卻存在疑慮。“畢竟網上消費返利的騙局不少，還是會有一些擔憂。”張女士表示。

　　除了擔憂提取問題，不少年輕人則擔心消費后獲得的養老金在多年后提取面臨貶值問題。“以返利20%來算，看似價格8折，但幾十年后，這筆錢是否貶值?如果這樣，我更傾向選擇直接8折購買。”王先生表示。

　　據悉，針對養老金增值保值問題，根據個人養老金規范管理計劃，四方管理人中的投資管理人將對養老金進行增值保值管理。

　　此外，也有人擔憂參與消費養老的商家會先抬高價格，再返利。對此，張世友表示，商家目前最大的需求是增加客源，如果能帶來較好的銷量，很多商家會愿意拿出優惠力度，用于返利養老金。同時，平臺也會對商家是否存在抬高價格等行為進行監管。

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