李 揚(yáng) 國家金融與發(fā)展實驗室理事長、中國社會科學(xué)院學(xué)部委員

今日，首屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會在人民日報社舉行。在論壇上，國家金融與發(fā)展實驗室理事長、中國社會科學(xué)院學(xué)部委員李揚(yáng)表示，發(fā)展普惠金融一定要沿著正確的路，必須認(rèn)真深刻了解普惠金融四大要點(diǎn)，并將其落實到工作當(dāng)中：一是普惠金融是以可承受的成本；二是要有真正的金融服務(wù)需求；三是有尊嚴(yán)的提供；四是提供適當(dāng)?shù)暮陀行�率的金融服�?wù)。

峰會由人民日報全國黨媒信息公共平臺與國家金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合主辦、平安普惠承辦，并得到中國銀行業(yè)協(xié)會、中國融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會和中國小額貸款公司協(xié)會等單位支持。《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2018）》在峰會上正式公開發(fā)布。

以下是發(fā)言實錄：

尊敬的各位嘉賓、女士們、先生們，大家上午好。首先，我代表主辦方之一，國家金融與發(fā)展實驗室對各位的到來表示衷心的感謝和熱烈的歡迎。

國家金融與發(fā)展實驗室是由2015年由中央深改辦批準(zhǔn)的首批25家國家智庫之一，是其中唯一的金融智庫。金融要研究的事很多，不管再多，我們把普惠金融都作為我們不可或缺的一個重要組成部分。因為我們認(rèn)識到金融發(fā)展到今天，普惠金融不是我們掙了錢之后才去做的事，而應(yīng)該是我們的本業(yè)，讓所有的人都獲得有尊嚴(yán)的金融服務(wù)是人們的天賦人權(quán)，我們要為實現(xiàn)這種天賦人權(quán)貢獻(xiàn)我們的力量。

普惠金融這兩個字，是可以拆開說的，我想強(qiáng)調(diào)的就是，它強(qiáng)調(diào)的是普及，而不是優(yōu)惠。這就是新的概念和過去的概念的很大的區(qū)別。普惠金融剛提出的時候，中國的金融界絕大多數(shù)人是不知道這個概念的，但也許我們知道小貸，我們知道給中小企業(yè)的貸款等等，我們不知道有這樣一個概念特指著這樣一個事情。所以，我記得很清楚，三中全會決定一公布的時候，我們那兒電話很忙，很多人問，教授，什么是普惠金融？我說我只是知道這這個概念，深刻的含義還不太熟悉。所以我們有好幾個專門研究普惠金融的隊伍，今天的成果應(yīng)該說是我們諸多成果之一。

發(fā)展普惠金融一定要沿著正確的路。所以，為了使我們普惠金融真正走上健康的路，我們必須對普惠金融的概念有比較認(rèn)真的、深刻的了解，而且落實在我們的所有工作中。普惠金融其實有嚴(yán)格定義，實際是上四個要點(diǎn)。

第一個要點(diǎn)就是以可承受的成本。指的是提供者，在座有很多提供普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，首先要是可承受，不可承受不是金融，是扶貧，是財政，是社會公益。我們這是一個金融活動，所以首先要人提供者可以有可以承受的成本。

第二是要有真正的金融服務(wù)需求的群體和個人來提供。就是說，我們要有一個工作，要能夠識別誰是真的有金融服務(wù)需求。因為現(xiàn)實中肯定會遇到，我們做金融的都知道，誰都是很缺錢，誰都說要錢物，誰都說他的金融服務(wù)沒有得到滿足，其實這需要甄別的。很多人亂喊亂叫，不是有真正的金融服務(wù)需求的，尤其有一些為不正當(dāng)?shù)哪康脑谛枰�金融支持，就更是我們要排除的�?/p>

第三是有尊嚴(yán)的提供。所以應(yīng)當(dāng)說是很深入，過去我們注意不夠。過去向窮人和貧困地區(qū)提供各種各樣的支持，有時候是施舍的，有時候用很行政化的手段，所以有尊嚴(yán)的服務(wù)，強(qiáng)調(diào)的是市場機(jī)制。迄今為止，沒有任何一種事情能夠像市場交易這個機(jī)制提供人的尊嚴(yán)，我是交易過來的，當(dāng)然是有尊嚴(yán)的，拿到了你的，我也得到了我的，我們是一個交易的過程。我們在深入發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的時候要理解市場的本質(zhì)是公平的，是尊嚴(yán)的。也就是說，普惠金融必須是市場化的。

第四是提供適當(dāng)?shù)暮陀行�率的金融服�?wù)。就是說，你要創(chuàng)造一些新的產(chǎn)品，要讓這樣一些新的人群能夠獲得，能夠真正解決它的問題，所以我們今天這個主題普惠金融還有一個創(chuàng)新，普惠金融大家都要做了，那么如何創(chuàng)新，如果創(chuàng)造這樣一些有效率的金融產(chǎn)品，是我們一個堅持不懈的任務(wù)，必須要堅持不懈做下去的一個任務(wù)。

最后，我想說的是，把立足點(diǎn)要放在創(chuàng)新上。創(chuàng)新必須要使用最新的科技，所以金融科技應(yīng)當(dāng)說在普惠金融這個領(lǐng)域大有用武之地。說起金融科技，我前面也多少有點(diǎn)嘖有煩言，大家都在說它到底是什么，技術(shù)上是什么，當(dāng)我們把這個技術(shù)和金融聯(lián)系起來，應(yīng)當(dāng)是什么，也還沒有非常說的清楚。我們今天借助這個平臺，希望把所有這些事情說清楚，不要自己沒有說清楚就開始干，干到最后搞的不好收拾。

其實金融科技我可以說從五個角度看它：一是大數(shù)據(jù)，為我們提供了過去我們發(fā)現(xiàn)不了的一些東西，最主要是過去我們只是使用一些所謂結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，現(xiàn)在大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)都可以獲得大數(shù)據(jù)，而且它是實時的，而且是全部的。二是智能化，如果數(shù)據(jù)泛濫不能使用，不會分析使用，那就變成垃圾，這時候我們金融科技也提供了一個手段，這就是人工智能，可以通過算法、通過算力的提高，把過去算不了，發(fā)覺不了中間信息的一些東西能夠系統(tǒng)化，能夠從中找到有用的東西，這對我們普惠金融是絕對絕對重要的。三是互聯(lián)網(wǎng)，傳播的問題，通達(dá)的問題，抵達(dá)的問題，所有這些東西怎么到使用者手里，互聯(lián)網(wǎng)是兩層面，一個是互聯(lián)，一個就是物聯(lián)，等到到物聯(lián)程度上，我們整個金融就會有大的面貌的改變。四是分布式的計算技術(shù)，著名的區(qū)塊鏈?zhǔn)呛�在分布式技術(shù)之中的，絕對不能把它搞的金融科技又變成區(qū)塊鏈了，區(qū)塊鏈又變成炒幣了，現(xiàn)在基本上處在一個炒幣的階段，這樣發(fā)展會誤入歧途的。我們分布式技術(shù)實際上是一套保密的技術(shù)，一套帳本，可以替代我們原先那些收集、整理、保持、處置、分發(fā)數(shù)據(jù)的一套東西。五是安全技術(shù)。我們今天又談普惠，又談創(chuàng)新，就應(yīng)該把這樣一些技術(shù)和普惠的理念結(jié)合起來，沿著這條路走，這個路就寬了。我相信中國在普惠金融領(lǐng)域一定能夠為世界貢獻(xiàn)我們的力量。