隨著人類壽命延長，人口出生率降低，老齡化已成為世界性難題，也很可能會成為未來世界恒久的常態。這是經濟發展和科技進步的產物，也是人類追求生活品質的必然結果，亟待人類共同的智慧破解。

　　記者從2019年11月10日在中國社會保險學會退休人員社會化管理服務專業委員會、中國社會保險學會養老保險專業委員、中國勞動學會薪酬專業委員會和世研智庫消費養老研究院的指導下，由中信銀行、中信云網、中信公證處主辦、卓越質勝(北京)科技發展有限公司承辦的以“消費養老、賦能未來”為主題的"第三支柱個人消費養老金規范管理計劃"發布會暨研討會上了解到，伴聚費養老項目今年7月已完成與京東、蘇寧易購、得力、史泰博等九家電商的談判，開始籌備消費養老全國性線上平臺，并與2019年10月正式命名為“個人消費養老金規范管理計劃。

　　中信銀行總行機構客戶部副總經理薛鋒慶發表“銀行在消費養老計劃運營中的積極作用 ”的主題演講時談到，中信銀行目前是和各地社保經辦機構合作最深、規模最大的股份制商業銀行。他表示，中信銀行作為國有股份制商業銀行，愿意積極支持社會保障體制改革持續深入，通過我們的網點做好服務工作;也愿意在制度和頂層設計方面配合做一些事情。加強與中信公證處的合作，一如既往的對消費養老事業提供全面支持。

　　中信銀行總行機構客戶部副總經理薛鋒慶進行“銀行在消費養老計劃運營中的積極作用 ”主題演講

　　從1990年開始，中國的生育率就已低于人口正常更替所需要的水平，與發達國家的老齡化不同，中國的老齡化是未富先老。為了實現養老金的充足性，國家建立了基本養老金、企業補充養老金和個人補充養老金的三支柱養老金運行機制。有專家提出，目前，需要做的一是夯實國家基礎養老金，建立國家社會保險局，打造中央統籌基礎養老金的生產機制，方便人員流動和平衡地區差異，夯實費基和征繳機制，大幅減低企業養老保險費率;二是抓緊時機做大企業年金，提高職工養老金替代率，為發展職業年金創造社會環境;三是全國總動員，個人、金融機構和政府共同搭建個人養老金安全運營的平臺。

　　為了破解老齡化給養老保障體系帶來的挑戰與壓力，更好地建設和完善多層次、多渠道養老保障體系，政府提出了加強和完善養老保險第三支柱一一個人養老金的制度建設和理論研究工作，并充分發揮銀行在養老保障體系建設中的積極作用。

　　中信銀行在社會保障領域已經精心耕耘了近 20 年，經歷了我國社會保障體制改革的多次重大事件，包括企業年金制度建立、事業單位養老保險改革、機關事業單位養老保險改革、職業年金制度建立等等，在改革中積極發揮了商業銀行的作用。

　　薛鋒慶介紹，從當前情況看，我們的社會保障體系壓力很大。多數地區第一支柱的基本養老保險發放要依靠財政補貼，只有 11 個省出現結余;第二支柱的企業年金，客戶數和基金規模增長明顯乏力;而第三支柱建設，還處在摸索階段。消費養老模式的出現，為第三支柱建設做出了一種有益的嘗試。

　　從全國的情況來看，消費養老的操作還在逐步規范中。 政府的監管方式、計劃的統籌管理、消費養老基金的支付合規性，都是需要關注的問題。薛鋒慶介紹，一年前，中信銀行接受中國社會保險學會委托，開始了“個人消費養老金規范管理計劃” 建立的探索，主要做了3件事：

　　第一，提出參照年金模式，建立四方管理人架構。邀請中信公證處作為受托人，中信銀行作為基金管理人，指定機 構作為賬戶管理人和投資管理人，共同對計劃進行管理。資金在整個計劃的運作中都由公證處監管，保障了基金的安全。第二，解決了支付合規性問題。消費養老金的來源是商戶，領取人為消費者，在人民銀行反洗錢監管要求下，任何一方的直接支付都是違規的。中信銀行和人民銀行支付結算司做了溝通，將該項目列入反洗錢白名單內，保障了計劃運作的合規性。

　　第三，堅持嚴格的賬戶管理機制在計劃內的落地。消費養老公司自己也可以記賬，但是我認為，消費養老金不僅僅是第三支柱建設的嘗試，也是第一支柱、第二支柱繳費的補充，可以作為基本養老保險和年金繳費的儲備。如果可以實現，就豐富了老百姓社保繳費的來源，是一件好事。要做到這一點，規范、清晰地賬戶管理體系是必須的。我很高興看到，嚴格的個人賬戶記賬操作，在計劃運營中得到了貫徹。 中信云網在賬戶管理系統建設中給予了大力支持，保障了計劃賬戶信息記錄的及時性和有效性。在中國社會保險學會的指導下，各參與機構摸索出了在現有監管體系下，規范化運營的操作方式，我們很高興在今天能夠交出一份答卷。這個計劃的運營是全面線上化的，我認為，它在運作方面既符合了老百姓當下的消費習慣，也是人社部 “互聯網+人社”理念的一種數字化運營嘗試。

　　他表態，消費養老金不僅僅是第三支柱建設的嘗試，也是第一支柱、第二支柱繳費的補充，可以作為基本養老保險和年金繳費的儲備。消費養老的實施，豐富了老百姓社保繳費的來源，是一件好事。要做到這一點，規范、清晰地賬戶管理體系是必須的。并提出參照年金模式，建立四方管理人架構。邀請中信公證處作為受托人，中信銀行作為基金管理人，指定機構作為賬戶管理人和投資管理人，共同對計劃進行管理。資金在整個計劃的運作中都由公證處監管，保障了基金的安全。

　　消費養老作為社會養老保障體系第三支柱的重要補充，是中國智慧是社會養老保障體系健全建設的創新嘗試。運用國家倡導的“互聯網+”體系建設，消費養老的合規運營離不開銀行體系的扶持和資金管控，尤其是當前銀行存管押金模式在“互聯網+共享經濟”領域的純熟運用和成功經驗，更是消費養老推行全國的成功借鑒，贏得了廣大民眾的支持和歡迎。

　　中信銀行總行中央機構處負責人許戈進行“個人消費養老金規范管理計劃介紹 ”主題演講并介紹養老計劃。

　　中信銀行總行中央機構處負責人許戈介紹，根據全國性數據測算：2018年消費總規模38萬億，按照1%的消費養老金有效消費，5%的養老金歸集比例測算，一年的養老金歸集數據為190億。按照個人數據測算：2018年北京市國有企業職工平均收入12.3萬元，民營企業職工平均收入7.8萬元，按照中間數平均消費測算，人均消費6萬元，個人養老金賬戶歸集3000元，30年人均積累下限9萬元。根據預測消費養老金規模巨大，銀行存管個人消費養老金將規避資金風險，更好實現全民消費養老保障體系的推行全國。

　　提到，2017年4月兩會在京簽署《綜合性公證養老戰略合作協議》中信銀行接受委托，開始消費養老項目架構設計，并與2018年12月明確計劃四方管理人架構，并報中國社會保險學會退管分會同意。2019年2月確定四方管理人，計劃受托人：中信公證處、資金管理人：中信銀行、賬戶管理人：北緯融創科技、投資管理人：廣發基金、博時基金。四方管理人架構設計保障計劃運營的安全性，消費養老經營機構”不管錢、不動錢、不碰錢”，四方管理人架構保障計劃為消費養老安全運營保駕護航。

　　許戈指出，2019年7月已完成與京東、蘇寧易購、得力、史泰博等九家電商的談判，開始籌備消費養老全國性線上平臺。”伴聚”試點項目開始方案設計通過并與2019年10月“消費養老”項目正式命名為“個人消費養老金規范管理計劃，此次大會作為銀行代表簽署《合作流程備忘錄簽署》標志著銀行監管下合規運營的消費養老正式推行全國。

　　他表示，中信銀行作為國有股份制商業銀行，愿意積極支持社會保障體制改革持續深入，通過我們的網點做好服務工作;也愿意在制度和頂層設計方面配合做一些事情。加強與中信公證處的合作，一如既往的對消費養老事業提供全面支持。

　　此次與會銀行負責人代表的重要發言和指示，進一步明確了消費養老發展方向和組織建構，并且聯合簽署發布了“個人消費養老金規范管理計劃”表明銀行在消費養老計劃運營中的積極作用態度堅決支持，為消費養老的合規運營保駕護航。“個人消費養老金規范管理計劃”資金委托流程備忘錄的簽署，計劃內從事消費養老為合規主體企業，為廣大消費養老從業者吃了一顆“定心丸”。

　　會議現場還簽署了"個人消費養老金規范管理計劃"資金委托流程備忘錄，以及由卓越質勝(北京)科技發展有限公司旗下伴聚消費養老聯合主導宣讀“全國消費養老聯盟倡議書”。據了解，“全國消費養老聯盟”的宗旨是：在國家政策的指引下，在國家和各級政府的監督和指導下，在現有法律、法規框架內，推動企業規范和科學的實施消費養老創新模式，加強行業自律，規范其健康發展。將助力消費養老金全國統籌，使中國在短時間內實現養老保障彎道超車。